平台为贫困人口提供金融服务,而不是产品

近年来,银行和金融业毫不费力的就获取了西方社会消费者的信任。但是在发展中国家,基础金融服务依然需要变革。

 

即便是在当今社会,很多人依然(毫无选择的)将现金存在家里,被无形的通货膨胀啃噬。当他们需要寄钱的时候,不得不选择肉眼看得见的方式。放贷者以包裹或者信封发放现金高利贷。紧急情况或者不可预见的情况都有可能让一个家庭陷入困顿。

 

这些人群所需的金融服务可由移动(手机)银行提供——比尔和梅琳达夫妇在年度邮件中写道。基础银行服务,从简单的支付汇款到保险与储蓄,以及借贷,现在可由移动电话提供可能。

 

但是绝大多数系统缺乏互动能力。一个人的货币很难移动到另外一个系统,更不用说不同的国家与不同的货币了。

 

金融服务的新浪潮则专注于克服这种障碍。他们将自己视为平台,而非独立产品。

 

无纸化社会的风险

对于西方国家的很多人来说,新兴的科技公司金融企业正利用大数据挖掘他们的互联网活动痕迹,定位他们的在线“身份”以期获得利益,这无疑是一种侵犯隐私的行为。而在地球的另一边,则是另外一个故事,Joyce运营着恒星,一个非营利性金融平台。她说,我们从发展中国家听到的声音是拥有身份是特权的象征。

 

很多人没有书面的出生证明,驾照,护照,也同样没有参与过在线金融,这意味着他们没有信用记录。但是日益普及的手机却为确定身份变为可能。人们可以利用手机做些什么,这可以帮助金融供应商们好好思考一番。

 

ID历程

关于这种新形式的金融服务平台,我们的例子是Lenddo,一个用社交媒体——主要是Facebook——评估个人信用度的公司

 

在西方,由于先进的信用评估体系已经覆盖了每一笔交易。这似乎是无意义的举措。但是在lenddo运营的国家里,只有很少比例的居民的花销可以出现在信用评估机构的视线里。来自Omidyar Network的Arjuna Costa说。它专注于社交企业并创建了Lenddo。对于余下的人来说,他们的社交媒体痕迹,结合其它来源的信息,例如历年的财务状况,这可以作为一种不错的代理方式。

作为风险算法测试,在过去的三年中,Lenddo 已经发出一万笔贷款,而最终结果也证明系统可行性不错。lenddo上个月宣布它将为其它金融企业及初创者开放平台以供使用。长远计划lenddo将停止自己的贷款业务,将重点放在授权技术使用上面。

Lenddo的目标群体是所谓的“新兴阶层”,例如亚洲在呼叫中心工作的群体。他们生活在贫困线以上,却缺乏稳定的财政生活。往往有一些储蓄,但基本没有获得贷款的可能。Costa说。不少人需要来自于海外亲属的补贴。

Costa说他希望随着更多机构使用这个平台,能够使得贷款更加低廉。“一般的银行利率,会有银行开销,承销成本,违约率等多方面考量,”他说,“如果我们能够驱使成效成本和违约率下降,那么应会让借贷成本下降。”但是直到(除非)大量竞争者一起使用这个系统,它只能通过降低成本(但不转嫁到借贷人)来补贴早期使用者的收益。

恒星视角

另外一个试图提供金融服务平台的组织是Stellar恒星。非营利性质的Stellar为金融交易创建了开源协议,以及基础货币stellar。初始的stellar将会被分配给全世界(其中20亿由Stripe赞助300万美元的形式获得),之后每年增发1%。stellar被用做系统中交易的中介货币。

这意味着将创建Joyce(Stellar的执行总监)所说的货币的“巨大的传输层”(注:借用于TCP协议的传输层),允许方便廉价的在各个币种间转移。无论法币(例如美元),数字货币(例如比特币)还是其它有价值物(例如手机通话时间),金融供应商可以方便接入。但是相对于使用传统事物比如依赖于原始软件的电汇以及银行转移资金,需要忍受缓慢的验证过程以及高昂的成本,恒星Stellar使用自有的低成本开源协议。stellar扮演着警卫的角色——如果如果系统觉察到它正在被攻击或者被用做欺诈用途,它会增加完成交易所需的stellar数量,提高非法用途的成本。

储蓄通话时间

这是一个Stellar恒星如何运作的例子,在南非一个新的移动存储账户作为试点启动——Vumi。他们认为年轻女孩们是改变世代贫困的关键因素,于是寻求让年轻女孩们学会进行储蓄活动——利用他们的手机方式。与M-Pesa不同,借用恒星Stellar协议,无论她们处于哪个网络以及存有哪个网络的通话时间,她们都可以进行上述活动。基于上述结果,Vumi可以轻松拓展到尼日利亚和肯尼亚。它使用通话时间作为货币,随后可以换成现金。

 

Vumi 本身也是一个金融平台的好例子。它本身就是一个通讯套装,允许第三方使用短信,以及称为USSD的文本数据协议,还有语音通话,与遍布非洲的手机用户交流互动。Vumi已被调查公司用来用户受访,捐助机构用来传递健康信息,政府用来鼓励投票注册。由于已经获得用户的信任,如今它也成为用来鼓励储蓄的一种方式。

 

 

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