小额信贷机构如何引导潮流

这是我们与货币打交道的新时代。无需使用信用卡，更不用提现金，你就可以支付你的清晨咖啡，抑或分摊朋友的晚饭费用——只需轻点几下。

但是在科技界持续开发更先进的金融技术时，让我们不要忘记小额信贷给那些最需要的人带来的可持续发展的潜力以及普遍变化。

小额信贷的目的是为那些无法使用传统金融服务的人群提供银行服务。尤其是这世界上最贫困的人群，许多人每日生活费用不足2美元，无资格使用传统银行业务。

小额信贷机构可以是任意组织，从小型非营利机构到大型商业银行，提供小额信贷服务。全球现有1万余小额信贷机构——如果算上信用社，合作社，以及其它形式的机构，也许多达10万——为全球1.5亿人提供服务。

通过扩展使用金融服务的机会，小额信贷致力于人群摆脱贫困。由于相关的维护费用，传统银行一般不能为穷人提供服务。小额贷款对于银行来说无关紧要，也无意为小额储户设计产品。但对于发展中国家争扎度日的低收入人群来说，50美元的贷款可能就是藉以创业和走出贫困的机会。

成功的小额信贷取决于人际网络，而创建它则需要耐心和毅力。一次交易/贷款的成败取决于信任。数以千计分散的小额金融机构正在全球煞费苦心经营它们的网络——它们比大多数传统机构所期望的更加贴近客户，了解客户。

小额信贷机构的孤立和隔绝性意味着他们已能专注于在本地网络上创建信任，但同时也意味着它们彼此之间没有办法通信，连接这些孤点是一个巨大的机遇。

尽管小额信贷运动的理论仍在发展之中，以及各个独立的小额信贷机构在社区的最终影响各不相同，有一点毫无疑问：小额信贷机构有潜力扮演为穷人提供金融服务的试验枢纽，特别是如果我们开始连接这些枢纽以便它们能够分享信息和协调工作。

小额信贷机构知晓如何为他们的社区提供金融服务。但对创造软件和数据库不太熟悉。

幸运的是，越来越多的组织开始为小额信贷机构开发银行软件- 现代的，灵活的，开箱即用的解决方案，处理客户账户和内部交易，允许每个分支机构建立自己的软件系统和维护一个承载交易和余额的本地数据库。有了这种软件，小额信贷机构可以专注于发挥长处。

然而，越来越多小额信贷机构服务的社区变得更加具有流动性，这带来一系列具有挑战性的新问题：

小额信贷机构如何处理一笔从首都到农村的转账？
一个家庭如何收取来自在海外工作的父母兄弟或子女的海外汇款？

这些问题的答案和——你猜对了——软件应用有很大关系。

过去几年大多数围绕金融技术的声音都来自于重量级选手，例如Square，Venmo，和Transferwise。或多或少的，消费者会与这些应用打交道。触碰或点击按钮，发送金钱。围绕贫困社区金融普惠技术的讨论也主要集中到人们可以直接予以互动的应用和服务上。

当前的金融技术服务做出令人惊叹的事情，但他们的解决方案通常还是独立的。金融机构之间的国界和关系，在较小的程度上，在重演我们在传统银行业中看到的使用问题。

要真正解决小额信贷机构遭遇的问题，我们必须考虑巨变。是时候展望基础架构解决方案（而非应用）了。

谈及基础设施，我们指的是后端，软件的数据库系统，它储存你提交的信息，并在你需要时返回给你，以及完成通过接口发起的操作中的所有脏活累活。

环球银行金融电信协会（SWIFT）是一个庞大的非营利系统，允许金融机构交换交易信息。目前，在发展中国家，小额信贷没有类似的基础架构存在。

任何用于小额信贷机构之间的交易系统需要如下SWIFT没有的功能：

即时结算。很多小额信贷机构的客户由于个人紧急情况需要立刻拿到资金的情形——疾病，天灾，伤病——通常很突然。
小额交易。低收入人群需要灵活管理资金，完成每日财务决策，这通常需要小额交易来提升预算和涵盖迫在眉睫的需求。
数字金融记录。 缺乏信用记录对借贷双方都是巨大的挑战。借方没有足够的数据，贷方无法证明自己的可靠性。
低成本或者无成本转账。发展中国家的流动性正在增大。如果有人离开家乡工作每天获得五美元，将其汇款回家可能就会支付一美元。高额交易费用会阻碍那些家庭摆脱贫困。

为满足发展中国家的需要，基础设施需要共享，灵活以及开放。这样的解决方案可以将小额信贷机构连接到更广阔的市场及更大的资本流动。这些机构反过来，不仅可以改善已有的服务，也会开启超越借贷信用的新产品和商业模式。

对于那些从来没有接触过任何金融服务的人来说，汇款，支付服务和储蓄帐号可能演变为标准。

也许最重要的是，小额信贷机构比我们这些担心便利支付咖啡的人更了解他们的客户。随着基础设施将小额信贷机构连接到一起，由这些发展中的群体设计的应用和服务可以应用到本地。这些群体对新兴经济体中的日常经济约束条件了然于胸，可以创建出他们最需要的产品。

作者：Jessica Collier，插画：Romina Kavcic。启发和编辑来自Eva Gantz, Joyce Kim, Winnie Lim, and Andrew Mainhart.